在以往的民間借貸中，法院判決當事人約定年利率的標準通常以人民銀行公布的貸款基準利率的4倍作為利率保護上限，但是隨著今年9月1日起最高人民法院發布的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》的實施，我國確定將“兩線三區”作為判定民間借貸約定年利率是否受法律保護的標準。

 

一、關于民間借貸年利率的法律規定

《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條

借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。

 

借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

 

二、何謂“兩線三區”

“兩線”指年利率24％的司法保護線和年利率36％的高利貸紅線。

 

“三區”指：①司法保護區，即借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，此時約定的利率合法有效，出借人有權請求借款人按照約定的利率支付利息；

 

②無效區，即借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息應當被認定無效，借款人有權請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息；

 

③自然債務區，即借貸雙方約定的利率在年利率24％至36％之間。包括以下三個方面的含義：

 

第一，法院對出借人起訴主張該區間部分利息的，不予保護；

 

第二，若當事人愿意自動履行，司法不再干預；

 

第三，但如果借款人已經償還了這部分利息，之后又反悔要求償還，即借款人抗辯要求返還或折抵該部分已支付利息的，法院將不予保護。

 

即自然之債，已經支付的利息不能索回，未支付的利息可以不再支付。

 

三、“兩線三區”的核心要點

綜上，“兩線三區”的核心要點是：

1、約定利率24%以下的部分，法院支持，判決后可以申請強制執行；

2、約定利率24%至36%的部分，自然之債，已經支付的利息不能索回，未支付的利息可以不再支付；

3、約定利率超過36%的部分，法院不予支持，已經支付的可以主張退還。

 

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