P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一種新的金融交易形式，它避開(kāi)了傳統(tǒng)的借貸中間人，將借貸雙方直接連接起來(lái)，是一種個(gè)體通過(guò)獨(dú)立的第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)達(dá)成借貸交易的互聯(lián)網(wǎng)借貸模式。然而，隨著各種網(wǎng)貸詐騙、P2P平臺(tái)跑路事件的不斷發(fā)生，2015年8月6日，最高法發(fā)布的民間借貸司法解釋明確了P2P平臺(tái)的法律責(zé)任。

    為了更好的說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題，我們從以下幾個(gè)方面來(lái)解釋。

 

    一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的性質(zhì)

    P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在實(shí)質(zhì)上是一種民間借貸行為，從廣義上理解為在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上簽訂的所有與服務(wù)相關(guān)的合同，包括借款合同、居間合同、擔(dān)保合同、委托理財(cái)合同、債權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。

 

    二、上述主要合同的相關(guān)問(wèn)題

    1.借款合同。該合同是指借貸雙方在進(jìn)入網(wǎng)貸平臺(tái)后，通過(guò)自我判斷確定借貸對(duì)象后在平臺(tái)上簽訂的借款合同。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為第三方見(jiàn)證人則負(fù)責(zé)對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，劃撥貸款至借款人賬戶，收取出借人應(yīng)得利息，負(fù)責(zé)違約催收工作等。

    關(guān)于不具有金融業(yè)務(wù)許可資質(zhì)的企業(yè)之間簽訂的借款合同的效力，民間借貸司法解釋采取了有條件的認(rèn)可，但前提是“為生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)需要”的拆借資金，而且不能以此為常態(tài)和常業(yè)才可以。

    2.居間合同。該合同是指借貸雙方在簽訂借款合同時(shí)，為進(jìn)一步明確擔(dān)保關(guān)系，由借款人和第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)(一般由網(wǎng)貸平臺(tái)自身或由其設(shè)立的專門擔(dān)保機(jī)構(gòu))簽訂的擔(dān)保合同。當(dāng)借款人未能按期償還借款時(shí)，由擔(dān)保人先行向出借人墊付借款人欠款，并獲得出借人追索權(quán)利的合同。

    關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為居間人，發(fā)生糾紛后是否需要承擔(dān)責(zé)任的問(wèn)題，按筆者認(rèn)為是否承擔(dān)責(zé)任，應(yīng)按照合同法中關(guān)于居間合同的規(guī)定，以居間人是否盡到如實(shí)報(bào)告義務(wù)為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判定居間人是否承擔(dān)責(zé)任。

    3.擔(dān)保合同。該合同是指借貸雙方在簽訂借款合同時(shí)，為進(jìn)一步明確擔(dān)保關(guān)系，由借款人和第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)(一般由網(wǎng)貸平臺(tái)自身或由其設(shè)立的專門擔(dān)保機(jī)構(gòu))簽訂的擔(dān)保合同。當(dāng)借款人未能按期償還借款時(shí)，由擔(dān)保人先行向出借人墊付借款人欠款，并獲得出借人追索權(quán)利的合同。

    筆者認(rèn)為，在一般情況下，在不具有合同法、擔(dān)保法規(guī)定的無(wú)效事由情形下，第三方提供擔(dān)保應(yīng)認(rèn)定有效。但應(yīng)當(dāng)注意的是，如果P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)引入的第三方在提供擔(dān)保之時(shí)，資金有限，并不具備清償全部債務(wù)能力，則網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)引入第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉嫌非法集資。

    三、關(guān)于P2P網(wǎng)貸的法律規(guī)定

   《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》

    第二十二條：

    借貸雙方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，當(dāng)事人請(qǐng)求其承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院不予支持。

    網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，出借人請(qǐng)求網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的，人民法院應(yīng)予支持。

    解釋：為了更好地保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)小額借貸資本市場(chǎng)良好發(fā)展，《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》分別對(duì)于p2p涉及居間和擔(dān)保兩個(gè)法律關(guān)系時(shí)，是否應(yīng)當(dāng)以及如何承擔(dān)民事責(zé)任作出了規(guī)定。

    按照《規(guī)定》中的條款內(nèi)容，借貸雙方通過(guò)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)形成借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的提供者僅提供媒介服務(wù)，則不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，如果p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者通過(guò)網(wǎng)頁(yè)、廣告或者其他媒介明示或者有其他證據(jù)證明其為借貸提供擔(dān)保，根據(jù)出借人的請(qǐng)求，人民法院可以判決p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的提供者承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。

 

    結(jié)  語(yǔ)

    以上就是民間借貸中關(guān)于“P2P平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)借貸合同”的問(wèn)題解讀，希望能為大家?guī)��?lái)幫助，如遇到較為復(fù)雜的情況，建議咨詢相關(guān)專家律師。